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生命保険 見直し
まず生命保険とは簡単に言うと、将来に渡って「家族を守るため」に必要なお金を準備するためのものです。
自分にとって本当に必要な保障のみを考える、そして調べる必要があります。
不必要な生命保険に入ってしまうと、大きな損失につながる可能性があるので注意してください。
どんな保険に入ればいいのか・・・わからない人が当然出てくると思います。
そんな人は「保障期間」と「保障金額」と「保障内容」を注目してみてください。
この三つが保険に入るための見極める方法です。
当然のことなのですが、自分の経済状況をしっかり把握して無理のない支払ができるようにしましょう。
毎年保険の支払ができなくなってしまう人がたくさんいます。
また、加入のポイントと同時に見直しのときにもいくつかのポイントがあります。
それは「保険料」と「保障内容のバランス」です。
このことをしっかり考え、理解してから見直しを行う必要があります。
そうすると、今自分に必要な保険や不必要な保険がどれなのかを見極めることができます。
バランスを考えずに闇雲に保険を買ってしまったら無駄に費用などが掛かってしまうので注意してください。
因みに、日本の平均的な家庭では、一世帯で月に約3.8万円の保険料を支払っているというデータがあります。
見直すときにはまず、今自分が加入している保障の内容が適切か、無駄ではないかということを判断することから始まります。
無駄な保障があれば当然いらないということになります。
この無駄な保障をいつまでも続けていたら大きな損失につながります。
間違った保険の入り方と見直しのタイミング
さて、どのような人が間違った保険に入ってしまうのだろうか。
それは、生命保険の見直しの相談に関する実務経験不足と私は思います。
経験が浅い人は知識が少なかったり、現状の保障内容を把握していなかったりしています。
また、保険料の相場観がない人は、保険の見直しを行うメリットがわからないと思うので、そのような人は事前に調べた方が良いです。
では、どのようなときに、どうやって見直したほうがいいのか。
それは基本的にはライフスタイルが変わったときです。
ライフスタイルが変わるということは「結婚」や「出産」、「退職」、「起業独立」です。
上記にはそれぞれ共通点があります。
それは「家族の人数」と「収入」です。
主にこのようなときに保険を見直す必要があります。
例えば、出産のときには、学資保険などに入る必要があります。
視野を広げて万が一のときに備えて必要な保険に入りましょう。
どうやって生命保険を見直すか。
見直しの手続きには「保険を見直さずそのまま続ける」という方法と「保険をやめる」「減らす」「払済保険に変える」というこの四つの方法があります。
そのまま続けるということは、見直すより続けた方が良いと判断される場合に選択します。
「やめる」ということは、その名の通り保障をやめてしまうということです。
「減らす」ということは、保障額を減らすということです。
また、「払済保険に変える」ということは保険料を払わずに、これまであった保障をそのままの形で残しておくということです。
いずれもしっかり保険会社に相談して自分に適した手続き方法をしましょう。
生命保険見直しの注意点
生命保険を見直す際の注意点をいくつか挙げてみます。
一つには、新しい保険に加入せずに古い保険を先に解約してしまうことです。
新しい保険に加入してから古い保険を解約するようにしましょう。
理由は、古い保険の方が自分に適している場合、
それを先に解約してしまったら取り返しがつかないからです。
二つ目は、十年後や二十年後というように将来のことを考えて見直すことです。
人間は歳を重ねるごとに病気をしやすい体になります。
下がいってこの点も考えて見直しを行いましょう。
例えば、医療保障を定期型にした場合、現在は安くても、
病気になる６０代になると、保険料は非常に高くなって、
支払いが負担になるケースが多々あります。
三つ目は、勧められた保険になんら疑問を持たずに加入してしまうことです。
これはすごく危険ですよ。
勧められた保険がもし自分のライフスタイルに合っていない場合、余分な保険料を支払って
いたり、万が一の時に十分な補償を受けることができないケースもよく相談されます。
このように失敗しないためには、自分が今どのような保険を必要としているのかが分かっていることが大切です。
必要な保障がどれなのかさっぱりわからないという人の場合はファイナンシャルプランナーに相談するのも一つの手段でしょう。
生命保険を見直すときは保険会社に相談する必要があります。
保険会社に相談する場合は基本的に無料となっており、逆に有料となる場所は、独立ファイナンシャルプランナーです。
まれにファイナンシャルプランナーでも無料で相談できるところもあります。
ここで間違えやすいポイントが一つあります。
それは、料金は安い方が良いという考え方です。
保険を買うということはとても大事なことです。
それを誤ってしまうと大変なことになりかねません。
不必要な保険を買ってしまうと、大変大きな損失につながる恐れも十分ありえますので
保険を見直す際はきちんと調べ、わからないことがあればすぐに相談する必要があります。
生命保険を見直す前に
最初に生命保険の基本的な仕組みを理解しましょう。
まず、保険のタイプの違いを見ます。
主に定期保険、養老保険、終身保険の３タイプの違いを見ましょう。
１．定期保険
定期保険は保険期間を一定期間に決めて、その期間内に死亡した場合のみ
死亡保険金が受け取れるというものです。
２．養老保険
養老保険も保険期間を一定期間に決めます。そして、その期間内に死亡した場合は死亡保険金を受け取ることができ、
満期時に生きていた場合には満期保険金が受け取れます。
３．終身保険
終身保険は定期保険と同じ様に死亡した場合のみ死亡保険金が受け取れます。
しかし定期保険と違うところは保険期間です。
終身保険は、一定期間ではなく、一生涯死亡保険が続きます。
つまり、必ず死亡保険金をもらえる商品と言えます。
また、終身保険も一定期間以上契約を継続すると、
解約一時金が払込保険料以上となることが多く、貯蓄性もあります。
このように三つの保険にはそれぞれ違う使い方ができます。
それぞれの商品見直すポイントを列挙します。
１．終身保険
終身保険の見直しのときには契約時期がポイントになると聞いたことがあるので契約時期に注目してください。
２．定期保険
定期保険の見直しのときは、必要な保険金額に過不足がないかをしっかり確認することが大切です。
また、定期保険には更新タイプが多いので更新するときの保険料には注意しましょう。
更新するたびに保険料が高くなると考えてください。
また、それぞれの保険の特約が本当に必要なのかも見直しておきましょう。
生命保険の基本的な仕組みには、主契約と特約の違いも理解しておく必要があります。
主契約とは、生命保険の土台となる部分で主契約を単体で契約することができます。
一方、特約とは、主契約にプラスすることで主契約の保障内容を充実することができます。
ここで注意する部分が三つあります。
一つ目は、特約だけでは契約できないということ。
二つ目は、特約は保険会社によって保障内容や給付条件が違うので注意が必要ということです。
三つ目は、主契約がなくなると特約もなくなるということです。
保険料の支払い方法
生命保険の保険料は、みなさんどのように支払ってますか?
保険料の支払い方法はいくつかあるので紹介していきます。
まず、全期払い。
全期払いとは、保険料の払込方法のことで、保険期間と保険料の払い込み期間が一致する支払方法です。
それとは反対に、保険期間よりも短期間で保険料の払い込みを終える方法を「短期払い」と言います。
毎月の保険料は、短期払いよりも全期払いの方が安くなります。
しかし、終身保険の場合、長生きすればするほど保険料の支払額の合計は結構高くなりますよね。
老後になると、年金を中心とした収入となり、その額も減っていきます。
老後になっても保険料を支払い続けることはできれば避けたいですね。
次に60歳払済という支払方法なのですが、これはメリット、デメリットという風に紹介していきたいと思います。
60歳払済のメリットは、60歳以降の支払いがないということです。
上記にも書いたのですが、老後になると収入が減るので支払いがないという面では安心です。
メリットがあれば、必ずデメリットもあります。
60歳払済のデメリットは、「保険料が高い」ということ、「中途解約したとき、損失が大きい」ということ、
「一生分を前払いしている仕組みがあるので、もし60歳で亡くなったらもったいない」ということです。
そのほかの支払い方法として「終身払い」という支払い方法があります。
終身払いとは、終身保険などの保険期間が修身タイプで、保険料を死亡するまで払い続ける方法です。
他のタイプの支払い方法と比較すると終身払いは、月々に支払う保険料額が比較的安いです。
例えば10年という期間で払い込みをしなければならない場合、その期間内で支払いを済ませて
しまわないといけない分、どうしても月々に支払う保険料の額は高くなってしまいます。
月々の保険料を安く済ませたい方は終身保険がおすすめかもしれないです。
このように生命保険にはいろいろな支払い方法があり、その違いで支払い保険料額が有利にも不利にもなることがあります。
生命保険に入るときや見直しについてはしっかり考え、検討してください。
支払い方法の見直しを行うことで保険料の削減が出来ることもあります。
学資保険加入のポイント
マニュアルの内容
第１章 学資保険の陥りやすい間違い 第２章 学資保険のタイプ 第３章 学資保険を選ぶポイント 第４章 Ｑ＆Ａ 下記よりご登録ください。